ОСАГО. Если отказали в страховании

На территории Республики Марий Эл сложилась социально напряженная обстановка на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности. Обращения граждан в Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл по вопросу нарушения их прав носят массовый характер.

Ранее Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл по данному вопросу уже давались подробные разъяснения. Однако в связи с тем, что обращения по указанной тематике продолжают поступать, Управление Роспотребнадзора вновь напоминает гражданам о существующем законодательстве в этой сфере.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом №40-ФЗ. Он является публичным, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

В соответствии с пунктом 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. №263, владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Правилами №263.

Согласно пункту 2 статье 16 закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая вышеизложенное, заключение договора страхования жизни не может быть навязано потребителю страховщиком при оформлении полиса ОСАГО, и возможно только при добровольном согласии страхователя.

Заключение договоров ОСАГО при обязательном условии заключения иных договоров добровольного страхования является нарушением действующего законодательства Российской Федерации, а именно статьи 426 ГК РФ, статьи 1 Федерального закона №40-ФЗ, пункта 14 Правил №263.

В соответствии с пунктом 4 статьи 445 ГК РФ, если сторона, для которой в соответствии с Гражданским кодексом РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. При этом гражданам рекомендуется обратиться в страховую компанию с письменным заявлением-офертой о заключении договора страхования без дополнительных услуг.

В соответствии со статьей 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока. Таким образом, срок для акцепта оферты гражданин может устанавливать самостоятельно.

В случае попытки отказа со стороны страховой компании заключить договор ОСАГО в связи отсутствием бланков полисов рекомендуем обращаться в структурное подразделение Банка России – Межрегиональное Управление Службы Банка России по финансовым рынкам в Приволжском Федеральном округе (603089, г. Нижний Новгород, Высоковский проезд, д. 22). Страховой надзор в порядке статьи 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется Банком России.

При навязывании страховыми компаниями заключения дополнительного договора усматриваются признаки нарушения пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». В данной ситуации Вам следует обращаться в Управление Федеральной антимонопольной службы по Республике Марий Эл (424000, г. Йошкар-Ола, ул. Волкова, д. 164). Так как согласно пункту 1 Положения о Федеральной антимонопольной службе, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 г. №331, Федеральная антимонопольная служба является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю за соблюдением антимонопольного законодательства.

Проведение проверки по факту навязывания дополнительных услуг страхования без соответствующих документов и выявление подобных нарушений на практике не представляется возможным ввиду отсутствия документального регламентирования данной «обязывающей» политики страховых компаний, так как распоряжения об обуславливании приобретения полиса ОСАГО заключением дополнительного договора страхования жизни либо здоровья даются руководством страховой компаний в устном порядке и не имеет документального подтверждения.

Управление Роспотребнадзора дополнительно разъясняет. В сферу деятельности Роспотребнадзора не входит непосредственное решение вопросов, связанных с исполнением гражданами их законной обязанности заключить договор ОСАГО. Управлению не представляется возможным принятие мер административного реагирования за несоблюдение закона об ОСАГО к страховщикам, препятствующим гражданам в какой-либо форме в реализации ими своей обязанности.

С учетом изложенного, следует направлять мотивированное обращение в Управление лишь тогда, когда суть претензий касается не заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика включения в договор ОСАГО условия (пункта), навязывающего заключение других возмездных сделок, в частности, договоров добровольного страхования КАСКО и т.п. При этом при обращении необходимо приложить документированные свидетельства в обоснование аргументов (копию договора ОСАГО, копии чеков и т.д.).

Отдел защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл